peer to peer lending: É seguro? Vale a pena?

Há mais de 100 anos as instituições financeiras operam da mesma maneira: você poupa seu dinheiro e o investe no banco, sendo remunerado por isso. Então, esse mesmo banco concede empréstimos para outras pessoas com o seu dinheiro, a um valor superior ao que você recebe – é o chamado spread bancário.

Acontece que, em países em que poucos bancos concentram grande parte da clientela, são essas instituições que ditam os termos da relação, tanto com o investidor quanto com o tomador de crédito.

O Brasil é um exemplo disso:

“Temos o terceiro maior spread do mundo.”, segundo o Banco Mundial.

Com o acesso mais fácil a dados e uma população cada vez mais conectada, a internet tem revolucionado uma série de indústrias nos últimos 15 anos, por meio das chamadas “fintechs” – empresas que trazem abordagens e processos de tecnologia para produtos e serviços financeiros.

Muito dessa revolução está associada ao modelo do Peer-to-peer Lending – conhecida também pelas siglas P2P – , que nada mais é do que, uma relação direta entre pessoas sem a intermediação dos bancos.

Então, para entender melhor sobre este modelo e essas mudanças no cenário de empréstimo coletivo, continue lendo este post. [toc]

O que é empréstimo Peer-to-peer (P2P)?

Sua origem foi no Reino Unido, em 2005, com uma empresa chamada Zopa. Com a crise de 2008, o modelo ganhou espaço pelo mundo — sobretudo nos Estados Unidos, hoje o maior mercado de empréstimo P2P Lending do mundo.

Atualmente, difunde-se uma nova mentalidade entre consumidores e um novo modelo de negócio entre novas empresas, conhecido como economia compartilhada (do inglês sharing economy). Nesse caso, as pessoas compartilham o uso de determinados bens que, tradicionalmente, seriam utilizados individualmente e abaixo do seu potencial.  Assim, o P2P é a base do novo movimento que envolve o mercado financeiro.

Simplificando: o empréstimo P2P Lending permite a desintermediação das relações de investimento e crédito, permitindo que se empreste dinheiro diretamente para outra empresa ou pessoa. Portanto, o modelo é coletivo, pois permite que várias pessoas ofereçam quantias que, juntas, formam o valor do empréstimo solicitado. A modalidade é muito comum entre empreendedores que buscam formas de fazer o negócio chegar ao sucesso de acordo com as expectativas iniciais.

Peer-to-peer Lending é seguro?

Vantagens do Peer-to-peer Lending: Confira abaixo!

A nova modalidade está causando revolução no setor financeiro e várias empresas/instituições já estudam o movimento. O P2P ameniza a dificuldade sentida pelo empreendedor na hora de pedir crédito para grandes instituições financeiras e, principalmente, facilita a devolução do dinheiro com juros bem abaixo do esperado.

  • Menos burocracia;
  • Conveniência;
  • Eficiência;
  • Rapidez;
  • Empréstimos a juros mais baixos;
  • Maior rentabilidade de investimento;
  • Taxas mais justas para todos.

Diminuição da burocracia

O fato de ser realizado online já faz, por si só, com que o empréstimo coletivo seja menos burocrático. E, como se já não fosse o bastante, existem outras questões que pesam a favor dessa modalidade – como questão da análise de crédito.

Ao invés de passar por um processo longo e complexo de análise de crédito, quem solicita o empréstimo tem o crédito avaliado com ajuda da tecnologia. Além de mais rapidez e eficiência, isso gera mais confiança na hora de aprovar créditos.

Mais conveniência

Se o empréstimo pode ser feito online com a ajuda de uma plataforma, ele pode ser feito de qualquer lugar, sendo assim, muito mais conveniente, não exigindo o deslocamento até uma agência bancária e as horas perdidas até que ocorra o atendimento.

Inclusive, todo o processo, por si só, acontece de maneira muito mais prática para todos os envolvidos, garantindo que os recursos sejam liberados mais rapidamente.
Para quem investe, é especialmente vantajoso considerar que, desta forma, passa a ter um controle bastante efetivo sobre os investimentos, gerando mais segurança de maneira geral.

Diminuição da taxa de juros

O fato do empréstimo ser coletivo e estar fora das grandes instituições financeiras ainda faz com que as taxas de juros sejam consideravelmente mais baixas. Afinal, como a operação não fica subordinada ao alto valor do spread brasileiro, o custo de toda a operação se torna menor.

Para quem pede o empréstimo, esse é um ótimo ponto, já que significa pagar um valor menor pelo crédito. No caso de empreendedores, pagar juros menores significa aumentar as possibilidades para a empresa, uma vez que esse valor pode ser inserido em outro lugar.

Boas condições para quem investe

Ao mesmo tempo, o P2P Lending é uma excelente opção de investimento, já que possui taxas atrativas de remuneração. E, somado a isso, está o fato de que a análise de crédito realizada pela plataforma ajuda a aumentar a segurança em todo o processo.

De certo modo, isso faz com que todos saiam ganhando: quem pede empréstimo não paga caro como em um empréstimo tradicional, e quem financia é remunerado de maneira justa e atrativa.

Menor inadimplência

A união da análise de crédito mais completa e segura à diminuição dos custos envolvidos na solicitação de crédito faz com que haja menor inadimplência. Ter as considerações adequadas para ser adimplente permite que o empreendedor não fique com problemas de crédito quando precisar no futuro. Isso impede que o empreendedor resolva um problema da empresa no curto prazo e, mais tarde, se veja sem opções de crédito por causa da inadimplência anterior.

Oportunidades vantajosas

Quando um empreendedor conta com os recursos adequados para tocar o seu negócio, suas chances de sucesso aumentam. Essa nova modalidade de empréstimo, portanto, é uma forma de gerar novas oportunidades para negócios de todos os tipos – e que estão em busca de grandes resultados. Já para quem investe, esse tipo de empréstimo é uma forma de diversificar a carteira, o que ajuda a aumentar a segurança e melhorar a rentabilidade.

P2P Para empreendedores

Para abrir o próprio negócio e ter sucesso é preciso dispor de recursos adequados. Porém, muitos empreendedores não têm esse dinheiro disponível antes de começar a própria empresa.

Além disso, mesmo depois de abrir o negócio, pode ser necessário buscar recursos extras para desenvolver a empresa, se manter e/ou crescer. Em geral, há necessidade de buscar recursos para:

  • Investimento inicial;
  • Capital de giro;
  • Expansão do negócio;
  • Compra de ativos;
  • Antecipação de receitas e mais.

Como funciona o empréstimo P2P?

Peer-to-peer Lending é uma opção muito indicada para driblar várias questões que dificultam a vida do empreendedor como, por exemplo, crédito, taxas, etc. Em primeiro lugar, é possível pagar taxas de juros consideravelmente menores do que outras opções, além de ter mais chances do crédito ser aprovado.

Os recursos podem ser usados para diversas questões, que vêm na forma de crédito produtivo. Assim, um microempreendedor pode trabalhar com questões desde a aquisição de ativos até o refinanciamento de dívidas. E quem é microempreendedor individual (MEI) também pode ter crédito para fazer com que o negócio se torne cada vez mais robusto. As condições são individualizadas e ainda vantajosas, permitindo um importante ganho de concorrência em relação a empresas maiores e robustas.

De uma forma geral, a criação do empréstimo coletivo é importante porque dá mais poder para micro, pequenas e médias empresas.

Se antes elas dependiam de um crédito caro, pouco atrativo e muitas vezes inacessível, hoje elas podem contar com uma opção voltada para as suas necessidades.


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Luciano Mestrich Mottahttps://lucianomestrichmotta.com/
Luciano Mestrich Motta Consultoria de Finanças e Controladoria ✓Executivo com mais de 25 anos de Carreira. Experiência extremamente diversificada e abrangente na gestão de empresas de diversos ramos de negócio: investimentos financeiros, properties, incorporação imobiliária, cimento, energia, concessões rodoviárias e construção pesada. Especialista em fusões e aquisições de empresas, tendo liderado algumas das maiores transações de venda de ativos da história do Brasil.

126 COMMENTS

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